Не шутите с «быстрыми деньгами»!
Прежде, чем получить в банке деньги в кредит, заемщик должен пройти процедуру согласования своей заявки. Размер зарплаты, имущество в собственности, возраст, наличие иждивенцев, образование — количество факторов, которые принимаются во внимание при решении о выдаче ссуды, велико и варьирует от банка к банку.
Большое значение отводится кредитной истории потенциального заемщика. Зачастую именно она оказывает решающее влияние на то, получит ли человек заветную сумму. Но со временем подход к оценке кредитной истории меняется.
Как было
Логика интерпретации кредитной истории была достаточно проста. Если человек уже имел опыт получения кредита и своевременно гасил его, это делало его более желанным клиентом в глазах банка.
Информация о том, как юридические и физические лица исполняют свои обязанности перед банками, хранится в так называемых бюро кредитных историй. Кредитные организации обязаны направлять в бюро сведения по каждому платежу каждого заемщика: имели ли место задержки, как долго они длились и так далее.
Таким образом, банки могут узнать, брали ли вы ипотеку, пользовались ли кредитными картами или забегали иной раз в мирофинансовые организации (МФО), в народе получившие прозвище «быстрые деньги». Если у вас не возникало проблем с выплатами, это становилось плюсом для вас, независимо от формы старых кредитов.
Это приводило к парадоксальным ситуациям. Очевидно, что когда-то человек берет кредит в первый раз. Хорошо, если у него есть квартира или дорогой автомобиль в залог — это зачастую снимает все вопросы. Увы, возможность предложить имущество в обеспечение кредита есть не у каждого. Получается такая картина: человек с виду порядочный, доход средний, но стабильный, работает в серьезной компании. Все располагает к тому, чтобы пойти ему навстречу. Но формально этих «плюсов» оказывается недостаточно.
В таких ситуациях сами сотрудники банка предлагали клиенту создать кредитную историю искусственно. Заходишь в МФО, берешь небольшую сумму, а через пару дней возвращаешь ее. Конечно, потеряешь на этом рублей сто, но что это по сравнению с многотысячным кредитом! А у банка появляется формальная возможность одобрить заявку заемщику с «положительной кредитной историей».
Как стало
Замечено, что в последнее время многие банки изменили свой подход к оценке кредитных историй. Со знаком «плюс» теперь рассматриваются только кредиты в обычных банках. С точки зрения кредитных комитетов, обращение в МФО — это «край». Пойти на грабительские условия, когда вместо привычных годовых процентов начисляются «дневные», человека могут заставить только крайние обстоятельства, а именно невозможность достать деньги никаким другим способом, в том числе, в форме классического кредита. Сам факт займа в микрофинансовой организации ставит вопрос — а умеет ли человек распоряжаться своими деньгами?
Займы в МФО не во всех случаях являются минусом. Например, для предоставления кредитной карты с небольшим лимитом они могут сыграть и позитивную роль. Да и при автокредитовании, ипотеке или крупном потребительском кредите они не являются однозначным стоп-фактором, но в совокупности с другими недочетами (не слишком высокой официальной зарплатой, наличием иждивенцев и т.п.) могу оказаться в ряду причин для отказа в кредитовании.
Поэтому, уважаемые читатели, собираясь получить деньги в заем, принимайте решение взвешенно!