Как взять выгодный кредит?
Начиная с 2008 года Центральный банк РФ, проявляя заботу о наших согражданах, обязал коммерческие банки сообщать заёмщикам — физическим лица величину так называемой полной стоимости кредита. Выраженная в процентах величина рассчитывалась, исходя не только из собственно процентной ставки, как таковой, но и из ряда других затрат и недоимок клиента, возникающих в ходе получения и обслуживания заветного кредита.
Не сказать, чтоб инструмент получился очень удобный: уж слишком намешаны были платежи разовые и регулярные, а входящие в его состав величины, вроде «недополученного заёмщиком дохода от возможного инвестирования суммы процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту», приводили большинство посетителей банка в ступор. Тем не менее, цель этого требования была, определённо, благая: донести до потребителя банковских услуг понимание того, что стоимость последних — отнюдь не ограничивается процентной ставкой, заманчиво низкие значения которой пестрят во всех рекламных проспектах.
Ну а поскольку государство наше в свойственной ему манере проявляет заботу только о физических лицах, мы попробуем компенсировать это упущение и разобраться, из чего сложится стоимость кредита для представителя бизнеса. Рассмотрим по пунктам.
Из чего складывается стоимость кредита
Разумеется, начать мы просто обязаны с процентной ставки. Самый простой и очевидный критерий выбора. Логика проста: платить 16% годовых всегда выгодней, чем 18%. Однако прежде, чем вступать в торг с банкирами, давайте посчитаем, сколько же составит эта разница в 2% в реальных деньгах. Допустим, сумма кредита равна 50 миллионам рублей. Скажем прямо: здесь можно побороться и за десятые доли процента. Но если вы являетесь представителем малого или микробизнеса и потребности ваши составляют, например, 300 тысяч рублей, то используя нехитрую формулу
Ежемесячный платёж = Сумма (остаток) кредита * Процентная ставка * 30 дней в месяце * 100% / 365 дней в году
получаем, что наши два процента превращаются в… 493 рубля 15 копеек в месяц.
А теперь посмотрим, с чем сравнима эта сумма.
Во-первых, рассчётно-кассовое обслуживание.
Вы же выбираете банк. Но банков, предоставляющих кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям без открытия расчётного счёта, — единицы. Так что если вы берёте кредит в банке, в котором до этого не обслуживались, смело прибавляйте к расходам на кредит стоимость РКО.
Ознакомившись с тарифами нескольких популярных в Пензе банков увидим, что стоимость открытия счёта составляет, в среднем, порядка 1000 рублей, ежемесячная плата за ведение — около 700 рублей. Сравним выигрыш от процентов с этой суммой… А к ней прибавьте комиссии за платежи, внесение денежных средств, установку системы «клиент-банк». Следующей составляющей станут затраты на обеспечение кредита — залог, поручительство, гарантийный депозит или иные его варианты. На банковском рынке действует простая закономерность: ставка по кредиту будет тем ниже, чем более он обеспечен. Выдавая «кредиты за 30 минут», кредитная организация закладывает в проценте вероятность того, что вы будете оплачивать его и за себя, и за «того парня».
Поэтому оцените свои затраты на предоставляемое обеспечение. А в них могут войти страховка, государственные пошлины, получение недостающих документов и многое другое.
Так, если вы предоставляете в залог автомобиль, будьте готовы, в зависимости от страховщика, марки и возраста вашего авто, отдать за страховой полис некоторую сумму. Возьмём среднюю величину 6000 в год и поделим на 12 месяцев, получается 500 рублей на месяц кредитования. Да только отдать-то эту сумму надо будет единовременно…
Если вы предоставляете в залог дом или квартиру, придётся заплатить государству пошлину за регистрацию. Размер её для физического лица составляет 1000 рублей (взымается с залогодателя, а не с заёмщика). Также необходимо будет заверить нотариально согласие прочих собственников на предоставление имущества в залог (в большинстве случаев речь идёт о супругах). И позаботьтесь, чтобы в жилище не было прописано лиц, не достигших 18 лет — при наличии таковых ваша жилплощадь будет банку в качестве залога, скорее всего, неинтересна.
Отдельно стоит упомянуть о графике погашения кредита. На территории Пензенской области действует несколько десятков кредитных организаций, у большинства из которых несколько программ кредитования.
Не пожалейте времени на то, чтобы примерно определить оптимальный для себя график погашения, с тем, чтоб понимать, какие из банков готовы предложить вам наиболее подходящий вариант. Длительный срок уменьшит ежемесячный платёж, но увеличит итоговую сумму процентов. За досрочное погашение многие (но не все!) банки взимают дополнительную комиссию. Возможно, вам необходимо учитывать сезонный характер бизнеса, или вас устроит только определённая разновидность кредитной линии. Этот вопрос относится к числу тех, которые надо выяснять в первую очередь.
Неценовые факторы
А теперь настала пора вспомнить одну простую истину: время — деньги. В данном случае речь идёт о времени между подачей заявки и получением денег на свой счёт. Особенно актуален этот вопрос становится сейчас, когда цена доллара и евро (а вслед за ними и многих товаров, особенно промышленного назначения) меняется день ото дня непредсказуемым и, зачастую, неприятным образом.
Конечно, какой бы банк вы ни выбрали, только от вас будет зависеть, насколько оперативно вы сможете собрать необходимый пакет документов и отвечать на вопросы отделов безопасности, правового обеспечения и финансового анализа.
Тем не менее, следует знать, что в разных кредитных учреждениях действует своя система принятия решений. Так, например, в одном банке решение принимается кредитным комитетом, находящемся в вышестоящем подразделении банка, расположенном в другом городе. А проводится кредитный комитет раз в неделю и обсуждает кредитные заявки, пришедшие с отделений в нескольких регионах. Если по вашему кредиту остались вопросы, отодвигайте ожидаемое пополнение счёта на 7 дней вперёд.
В других банках кредитный комитет функционирует непосредственно в филиале, в котором обсуживаетесь вы. Здесь уже появляется возможность более оперативного решения возникающих заминок.
В третьем банке анализ вашей заявки и вовсе может носить частично автоматизированный характер, что сделает этот процесс максимально формализованным (это относится, в первую очередь, к небольшим кредитам для индивидуальных предпринимателей).
Не следует также забывать о том, что чем крупнее банк (или его подразделение, функционирующее в вашем городе), тем сложнее вступить в личный контакт с его руководством. Не стоит недооценивать возможности, которые предоставляет такое общение. Прояснить вызывающие осложнение вопросы, найти компромиссные решения, и даже просто попросить «войти в положение» – всё это можно в кабинете начальника или управляющего.
Маленький совет для самых «хитрых»
Когда-то в России банки множились, как грибы после дождя. Теперь процесс повернул вспять. Регулярно мы читаем новости об отзыве лицензий у очередной пары-тройки кредитных организаций. И вот, у некоторых заёмщиков в душе начинает теплиться надежда: а вдруг мой кредитор рухнет, и мне не придётся возвращать кредит? Спешим расстроить: придётся, причём, возможно, в форсированном режиме.
Сценарий событий может несколько различаться, но, в целом, логика процесса следующая. Прогоревший банк остаётся должен большому числу физических и юридических лиц: начиная от собственных сотрудников и заканчивая теми, кто имел несчастье «забыть» свои деньги на расчётном счёте.
И чтобы эти долги покрыть, конкурсный управляющий (администрация, руководящая ликвидацией юридического лица) постарается максимально собрать деньги с собственных должников. Вам могут предложить погасить кредит досрочно, например, в течение года. Однако, весьма вероятно, ваш долг просто перейдёт к новому кредитору.
Уточните реквизиты, по которым стоит осуществлять платежи — даже теперь бюро кредитных историй будет зорко следить за своевременностью погашения. Будьте готовы к техническим сложностям с перечислением денег — отказ системы «клиент-банк», частичная блокировка корреспондентского счёта банка и прочие «мелочи» могут сыграть неприятную шутку.
Но самое интересное и печальное, что если на вашем расчётном счёте оказались заблокированы средства, вы не сможете их зачесть в счёт погашения кредита! Потому что с этого момента права требования ваших деньги переходят к должникам первой, второй и последующих очередей. Долги же ваши перед банком никуда не испарились.
Подведём итоги
Как взять выгодный кредит? Не стоит искать простых ответов на сложные вопросы. Даже само понятие выгоды для каждого имеет своё наполнение. Для кого-то это экономия денег, для кого-то времени, а кому-то важны «бонусные» возможности и перспективы дальнейшего сотрудничества.
Постарайтесь не принимать решение в спешке. Выделите время, чтобы здраво оценить имеющиеся на банковском рынке предложения, а также свои собственные возможности. Кредитами нельзя играть, но и не стоит их бояться. В любой развитой экономической системе бизнес и кредитование связаны неразрывно. Если вам кажется, что банки ставят слишком завышенные условия, это может значить, что экономика переживает не лучшие времена, а может то, что лично вы ещё не готовы для бизнеса или ваш проект не является рентабельным. Но жизнь не стоит на месте. На смену продавцам кредитов, у которых не покупают их товар, приходят новые (и довольно быстро!), а у новых бизнес-идей появляются свои покупатели. Главное – работать. А рынок всех рассудит.
Источник фото: 168.ru