Что такое технический овердрафт по дебетовой карте

Влад Языков

Технический овердрафт (ТО) — ситуация, когда с карты банка списывают сумму, превышающую доступный остаток на счете. В результате у клиента образуется долг, даже если он не оформлял такую опцию.

Таким образом банковская карта онлайн может «уйти» в минус автоматически из-за технических особенностей проведения операций.

Причины овердрафта

Технический минус на счете может появиться из-за особенностей взаимодействия платежных систем, банка и действий третьих лиц. Вот ключевые сценарии:

1. Покупки в другой валюте. При оплате товаров за границей банк временно блокирует средства по актуальному курсу. Однако из-за валютных колебаний итоговая сумма списания может увеличиться к моменту завершения операции, создав разницу между заблокированными и фактически списанными деньгами.

2. Параллельные транзакции. Если клиент совершает несколько платежей подряд, банк иногда обрабатывает их одновременно, а не последовательно. Например, оплата в магазине и кафе в один день может привести к суммарному списанию, превышающему остаток на счете.

3. Отложенные комиссии. Дополнительные сборы (за конвертацию, обслуживание карты) не всегда списываются сразу. Если они приходят позже основного платежа, а баланс к тому времени ниже нуля, это приведет к минусовому балансу.

4. Мелкие онлайн-платежи без подтверждения. Некоторые системы пропускают этап ввода кода из смс или приложения для небольших сумм. Платеж автоматически проходит, даже если на счете недостаточно средств.

5. Автоплатежи. Например, за коммунальные услуги. Если новый размер автоплатежа превышает доступный остаток, возникает задолженность.

Последствия

Как только баланс становится отрицательным, банк начинает считать проценты за пользование своими средствами. Ставки могут быть высокими. 

Также технический овердрафт приводит к штрафам, дополнительным комиссиям, блокировке карты или счета.

Самый печальный итог — испорченная кредитная история. Просрочка по овердрафту попадает в бюро кредитных историй (БКИ). 

Что делать

Если клиент увидел минусовой баланс, ему необходимо уточнить текущий остаток и сумму перерасхода. Затем лучше закрыть задолженность, чтобы остановить начисление процентов. Даже частичное пополнение сократит сумму, с которой рассчитывают проценты.

Далее необходимо связаться с банком, чтобы уточнить, какие комиссии и проценты начислены, можно ли их снизить или списать. Некоторые банки идут навстречу клиентам, особенно если перерасход произошел впервые.

Если есть возможность отключить овердрафт, сделайте это.

Реклама. Заказчик - ПАО “Совкомбанк”. ИНН 4401116480. Генеральная лицензия Банка России №963 от 5 декабря 2014 г. Erid: 2VfnxxZaVZA