Пензенцам рассказали, когда и зачем пересматривать условия по автодоговору

Влад Языков

Оформить автокредит — полдела. Выплачивая его, важно не пропустить момент, когда условия по договору перестают быть выгодными. Меняется экономическая ситуация — а вслед могут снизиться ставки, вырасти доход заемщика или, наоборот, появятся новые финансовые обязательства. В таких ситуациях рефинансирование автокредита может быть работающим способом сэкономить или снизить ежемесячную нагрузку.

Когда пора пересмотреть договор

Есть несколько типичных ситуаций, при которых старые условия по автокредиту становятся невыгодными.

● Снижение ключевой ставки. Если ЦБ уменьшает ставку, кредиты постепенно дешевеют. Даже разница в 3–4% при долге в 2–3 миллиона — это десятки тысяч рублей, сэкономленные на процентах.

● Появление других кредитов. Когда у заемщика их несколько — например, к авто- добавились потребкредит и парочка кредиток, долговая нагрузка возрастает. Рефинансирование позволит закрыть все долги, оставив один платеж.

● Ухудшение финансового положения. Если доход снизился, а платеж остался прежним, можно попробовать увеличить срок кредита. Платеж станет меньше. Важно учитывать, что при этом общая переплата вырастет. Однако часто рефинансирование позволяет решить финансовые сложности здесь и сейчас.

Где находится «грань выгоды»

Не любой пересмотр условий экономит деньги. Важно рассчитать порог выгоды.

Обычно нет смысла затевать процедуру, если ставка изменится незначительно (меньше чем на 2%).

Комиссии, страховки, подготовка документов могут съесть экономию.

Следующий критерий — оставшийся срок кредита. Если он меньше года, как правило, оформление нового договора обойдется дороже (речь не только о деньгах, но и о времени, которое вы затратите на все процедуры).

Также пересмотр условий может не окупиться для небольших сумм. Новому кредитору потребуется новая оценка авто и новая страховка. А это снова время и деньги.

Какие есть варианты пересмотра

Банки обычно предлагают три пути:

1. Прямая реструктуризация в том же банке. Это проще всего. Но банки охотнее увеличивают срок, а вот снизить проценты готовы не всегда.

2. Рефинансирование в другом банке с переносом залога на машину. Требует новой оценки автомобиля и страховки КАСКО.

3. Увеличение суммы кредита с допсоглашением — когда старый автокредит объединяют с другими долгами.

Что делать прямо сейчас

В первую очередь проверьте кредитную историю, направив запрос в бюро. Так вы сможете трезво оценить свои шансы на одобрение заявки.

Посчитайте, на сколько процентов текущая ставка выше рыночной. Стоит ли ее изменение хлопот?

Если у вас есть «долгоиграющие» кредиты, регулярно узнавайте, какова обстановка на рынке финансовых услуг. Если ставки идут вниз, уточните, что вы можете сделать, чтобы сэкономить. Часто такую возможность дает рефинансирование.

ОЦЕНИВАЙТЕ СВОИ ФИНАНСОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ И РИСКИ

Реклама. Заказчик — ПАО «Совкомбанк». ИНН 4401116480. Генеральная лицензия Банка России №963 от 5 декабря 2014 г. Erid: 2VfnxxGC2Gs