Хорошо ли живется банкроту?
24 августа вечером в отделении «Ситибанка» в центре Москвы были захвачены заложники. Подозреваемый — разорившийся бизнесмен Арам Петросян — угрожал взорвать себя. Так он пытался привлечь внимание властей к проблеме банкротства физических и юридических лиц.
Бомба оказалась муляжом, никто не пострадал. Как всегда бывает в таких случаях, террорист ничего не добился. Его требование «создать специальную структуру по вопросам банкротства» вряд ли вообще кто-то будет рассматривать. Однако резонанс происшествие все-таки имело.
В интервью «КоммерсантъFM» финансовый омбудсмен Павел Медведев раскритиковал действующий с октября прошлого года закон о банкротстве физических лиц (к каковым относятся и предприниматели без образования юридического лица):
«Закон написан так безобразно, безответственно, незаинтересованно, что честный банкрот, который взял кредит, заболел, потерял работу, не может обратиться к этому закону, потому что ему к этой безумной закредитованности, которая заставляет его обращаться за банкротством, еще нужно где-то достать 100 тыс. руб. минимум. Закон, институт банкротства для физических лиц реально должен быть создан. Альтернатива — большая беда. Грех — впадать в отчаяние, но еще больший грех — вгонять людей в отчаяние. А закредитованный человек впадает в отчаяние довольно легко».
А ведь в прошлом году этот закон встречали весьма радостно. Как возможность для гражданина скинуть с себя финансовую кабалу. Что же получилось на практике?
Статистика проблемы
В июльском номере журнала «Российская Федерация» (издание Федерального собрания – Парламента РФ) была опубликована любопытная статья. По информации Центрального банка РФ: каждый четвертый россиянин расплачивается по одному или нескольким кредитам. Их объем превысил 11 триллионов рублей – сумма, сопоставимая с расходной частью бюджета страны.
По данным Объединенного кредитного бюро, за 2015 год просроченная задолженность увеличилась на 48 процентов и достигла 1,15 триллиона рублей. Средний заемщик отдает в месяц 8905 рублей. Плата за потребительский кредит — 9680, за автокредит (или ипотеку) — 15 603, за кредит на неотложные нужды — 7905 рублей. Треть россиян ежемесячно тратит на выплату долга от 10 до 25 процентов зарплаты, еще треть — 50 процентов, пятая часть — более 75 процентов. Свыше 300 тысяч человек одновременно гасят пять и более займов.
Чуть ранее был опубликован рейтинг закредитованности регионов РФ. По которому можно получить любопытные данные собственно по Пензенской области.
В 2016 году в Пензенской области общая закредитованность населения составила 71.5 миллиарда рублей, или 53 тысячи рублей на душу населения, при том, что процент жителей, взявших кредит, немногим превышает 50% (Челябинская область для сравнения закредитована на 99,6%, но зато Москва близка к нам — 53%). Посмотрим, что значит долговая нагрузка в 53 тысячи на душу (включая грудных детей).
Учитывая то, что доля трудоспособного населения в Пензенской области составляет 56,8%, нагрузка на одного жителя составляет 93,3 тысячи рублей. Если же учесть, что закредитовано немногим более 50% населения, то получаем долговую нагрузку в 187 тысяч рублей! По официальным данным средняя зарплата по региону составляет порядка 22 тысячи рублей в месяц. Реально (с учетом объявления о вакансиях, опросов и т.д.) она 12–15 тысяч. Это год выплат, если не есть ничего! Как рассчитаться с долгами при таком соотношении? Никак!
Проблема банков, созданная банками
Крайне соблазнительно по приведенным цифрам нарисовать себе картину злобного банкира в цилиндре и с сигарой, отбирающего последний грош у трудящегося. Самое интересное, что в определенном смысле это так и есть. Если мы вспомним, то вал потребительских кредитов накрыл страну в начале нового тысячелетия. Тогда население после кризиса 1998 года вновь обросло жирком, и у банков появилось искушение этот жирок «слизать».
Самым эффективным методом — набрать на Западе дешевых кредитов, раздать своему населению под покупку всякой ерунды, вроде плазменных экранов в полстены кредитов дорогих. И так оно все и срасталось, пока население не перестало платить. И не по недобросовестности, а из-за снижения реальных располагаемых доходов.
В нашем любимом журнале «Модели, системы и сети» в (№1(17) за 2016 г.) была опубликована статья доцента кафедры банковского дела ПГУ, к.э.н. Л.А. Черных «Оценка уязвимости банковского сектора России при становлении института банкротства физических лиц». Заметьте! «Уязвимости банковского сектора»!
Так вот Черных пишет: «Проблемы, сложившиеся в банковском секторе РФ, связаны с увеличе-нием на протяжении последних лет удельного веса просроченной задолженности по кредитам физических лиц в общем объеме выданных кредитов. В 2014 г. удельный вес просроченной задолженности в общем объеме выданных кредитов повысился с 3,5 до 3,8 % в основном за счет роста доли просроченной задолженности по кредитам физическим лицам».
Это печально. Но если мы посмотрим на таблицу Динамики показателей просроченной задолженности в банковском секторе России, приведенную в статье, то увидим, что банки упорствуют в создании неприятностей самим себе:
Динамика показателей просроченной задолженности в банковском секторе России в 2013 - 2015 году
В 2013 году сумма кредитов, выданных физическим лицам, превышало их просроченную задолженность. В 2014 уже просроченная задолженность превысила сумму выданных кредитов в 2,5 раза. Но всего удивительнее данные на уже кризисное 1 января 2015 года. Соотношение в пользу просрочки сократилась до 1,5 раз, но зато в абсолютном выражении сумма выданных кредитов возросла в 2,7 раза. Чем больше нам не возвращают, тем больше мы даем….
Первые наши банкроты
Таким образом, «тема созрела» давно и для всех. И с 1 октября 2015 г. в России появился механизм, который позволяет гражданам РФ освободиться от бремени неподъемных долгов. Для банковской системы РФ утверждение института банкротства физических лиц является попыткой решения проблемы с просроченной задолженностью физических лиц. Суть закона состоит в признании гражданина РФ банкротом с последующим снятием с него всех обязательств по выплате долга.
Даже если имущества недостаточно и гражданин признан банкротом, с него снимается обязательство по выплате долга.
В самом законе, который принят и действует, любой человек, у кого есть долг от полумиллиона, и он не может его выплачивать, не просто должен, а обязан подать на свое банкротство в течение трех месяцев после того, как он обнаружил, что не может выплачивать долг. В противном случае, кстати, с заявлением может обратиться кредитор, и в этом случае суд может наложить штраф.
Таких людей, по сведениям финансовых институтов, по состоянию на август 2016 года - порядка 600 тысяч Арбитражные суды открыли порядка 10 тысяч дел о банкротстве. Их 600 тысяч, которые обязаны подать, всего 10 тысяч. Закончена процедура около 300 (данные Союза защиты прав потребителей «Финпотребсоюз»).
В России первое заявление о своей несостоятельности подали Егор и Елена Софроновы из Якутска. У семьи 17 кредитов в трех банках, нет недвижимости.
В Пензе первое решение о признании гражданина банкротом состоялось 18 ноября 2015 года. Женщина 1967 года рождения сама обратилась с просьбой о признании ее банкротом. В своем заявлении она пояснила, что разведена, имеет на иждивении несовершеннолетнего ребенка и ранее занималась предпринимательской деятельностью, но сейчас источников дохода нет.
Общая задолженность перед банками у потенциального банкрота на момент обращения в арбитражный суд составляла 929 057,88 руб., по уплате обязательных платежей — 27 563,93 руб. В отношении гражданки была объявлена процедура реализации имущества сроком на пять месяцев, к ней был приставлен персональный арбитражный управляющий.
К апрелю 2016 года в Пензенской области подали заявления о банкротстве 52 физических лица, летом их число возросло почти вдвое.
Самым впечатляющим в этом плане было банкротство депутата Законодательного собрания Пензенской области. С заявлением о самобанкротстве депутат и совладелец ООО «СКМ Групп» Федор Тощев обратился в ноябре 2015 года, спустя два месяца было принято решение о признании его банкротом. Как установил суд, в январе господин Тощев был досрочно освобожден от должности гендиректора ОАО «СКМ Ин» (сейчас в арбитраже рассматривается дело о банкротстве компании, введена процедура наблюдения), «иного места работы не имеет», стоит на учете в центре занятости. Сам депутат рассказал, что сумма его обязательств перед банками по договорам поручительства составляет 5,3 млрд рублей. Много интересных подробностей здесь.
Подводные камни чудесного мира банкротства
Казалось бы, банкротство для физического лица — это путь из кабалы, возможность начать правильную жизнь « с нуля». Однако, все не так просто. В упомянутой статье Л.А. Черных приведена прелюбопытнейшая таблица преимуществ и недостатков системы банкротства, действующей ныне в России.
Добавим сюда еще расходы на арбитражного управляющего — сегодня от 10 до 30 тысяч рублей. Госпошлина — 25 тысяч рублей. А также список имущества, не подлежащего взысканию при процедуре банкротства. Он весьма скуден: квартира, являющаяся единственным местом проживания (за исключением ипотеки — в этом случае прямой путь на улицу), государственные награды, одежда и обувь, а также предметы домашней обстановки на сумму не более 30 000 рублей. То есть, возьмут практически все.
Отсюда мораль: не бери в долг, живи по средствам.
Источник фото: ru-trade.info